ב 9 ספטמבר 2013 מבוא מנגנון ביחס לכל סוגי האשראי. הנגיד, קבעתי הוראה זו.

Transkript

1 בנק ישראל הפיקוח על הבנקים אגף בנק לקוח יחידת ההסדרה (בנק-לקוח) ירושלים, ה' תשרי, תשע"ד ב 9 ספטמבר 2013 חוזר מס' ח מבוא הנדון: הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית (הוראות ניהול בנקאי תקין (451,470, מתן הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית, בהלוואות או בפיקדונות לתקופה מוגבלת, אשר מתבטלת לאחר פרק זמן, גורם לערפול המחיר ללקוח, ומקשה על ביצוע השוואות וניהול משא ומתן אפקטיבי. עבור מוצרים אלו, חובות הגילוי כשלעצמן אינן מעניקות יכולת השוואה אמיתית ללקוחות, ואינן מונעות את החשש מפני ערפול מחיר המוצר. באשר לכספי פיקדונות, אלו מופקדים לרוב בפיקדונות מתחדשים לתקופה קצרה, אולם בפועל מוחזקים על ידי הלקוחות למשך תקופה ארוכה (כגון פיקדון שבועי מתחדש, המוחזק לאורך תקופה של מספר חודשים ואף שנים). במקרים אלו אי מתן התוספת או ההפחתה שנקבעה לתקופה הראשונה, למשך כל התקופה בה מוחזק הפיקדון בפועל, מחייב את הלקוח לשוב ולערוך משא ומתן מתחדש עם הבנק בכל מועד שינוי של הריבית או חידוש הפיקדון. באשר לסוגיית התוספת או ההפחתה בעת מתן הלוואה, זו הוסדרה בעבר בהלוואות לדיור, במסגרת הוראת ניהול בנקאי תקין 451. בהוראה זו הורחב אותו מנגנון ביחס לכל סוגי האשראי. לאור האמור, ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור הנגיד, קבעתי הוראה זו. עיקרי ההוראה 5. בהלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל תקופת ההלוואה, וכן בהלוואות המבוצעות בחלקים, נדרש התאגיד הבנקאי להחיל במועדי שינוי הריבית על ההלוואה, את אותה הפחתה או תוספת לריבית הבסיסית שחלה במועד מתן ההלוואה. 6. בהלוואות בריבית משתנה בהן הריבית הבסיסית היא ריבית,LIBOR רשאי התאגיד הבנקאי לקבוע מנגנון לשינוי התוספת או ההפחתה שיחול במקרים קיצוניים, ובלבד שיתקיימו התנאים המפורטים בהוראה. 7. בפיקדונות בהם שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל תקופת הפיקדון, וכן בפיקדונות המתחדשים מזמן לזמן בהתאם להוראות שנתן הלקוח מראש, נדרש התאגיד הבנקאי להחיל במועדי שינוי הריבית או חידוש הפיקדון, את אותה הפחתה או תוספת לריבית הבסיסית שחלה במועד ההפקדה. החובה האמורה לא תחול במקרה בו הלקוח משך חלק מסכום הפיקדון במהלך תקופת הפיקדון או במועד החידוש. ת"ד 780 ירושלים טלפון: פקס:

2 מובהר כי המונח "הלוואה" בהוראה זו כולל מסגרת אשראי מאושרת בחשבון, וכן מסגרת אשראי בכרטיס חיוב, לרבות מסגרת אשראי מתגלגל (מסגרת בה נקבע מראש סכום חיוב חודשי, ויתרת הסכום העולה על הסכום שנקבע, תחויב, בתוספת ריבית, במועד מאוחר יותר). למען הסר ספק מובהר בנוסף, כי באשראי מתגלגל, "תקופת ההלוואה" הנה התקופה שנקצבה למסגרת האשראי בכרטיס, ולא התקופה שנקצבה לגלגול האשראי. עוד מובהר, כי המנגנון לקביעת ריבית בסיסית יהיה אובייקטיבי חיצוני, היינו שלתאגיד הבנקאי לא תהיה השפעה ישירה בקביעתו..8 תחולה 9. הוראה זו תחול על הלוואות ופיקדונות של "יחיד" ושל "עסק קטן", בהתאם להגדרה המופיעה בכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח 2008, אשר ההתקשרות עם התאגיד הבנקאי בנוגע להם בוצעה לאחר תחילתה. יובהר, כי בפיקדונות המתחדשים מזמן לזמן, מועד ההתקשרות עם התאגיד הבנקאי הוא מועד הקמת הפיקדון, ולא מועד החידוש. עם זאת, בפיקדונות אלה, בהם תאריך סיום ההתקשרות אינו ידוע ומוסכם, תחול ההוראה במועד החידוש הראשון החל לאחר 6 חודשים ממועד תחילת ההוראה. 10. סעיפים 16 א(ב) ו- 16 א(ג) להוראת ניהול בנקאי תקין 451 בנושא "" בטלים. 11. בנספח להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 470 בנושא "כרטיסי חיוב", יתווסף סעיף נוסף: "הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית (421)". תחילה 12. תחילתה של הוראה זו היא ב עדכון הקובץ 13. מצ"ב דפי עדכון לקובץ הוראות ניהול בנקאי תקין. להלן הוראות העדכון: להכניס עמוד (9/13) [1] *(9/12) [6] (9/13) [8] *(5/13) [16] (9/13) [17] ,22 להוציא עמוד (9/12) [6] (8/13) [7] (5/13) [16] (5/13) [16] ,22 * עמוד זה לא עודכן, אך הודפס מחדש בעקבות המעבר להדפסה דו צדדית בכבוד רב, דוד זקן המפקח על הבנקים 2

3 1-421 המפקחעלהבנקים:ניהולבנקאי תקין [1](9/13) הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית בהלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל תקופת ההלוואה, וכן בהלוואות המבוצעותבחלקים,יפעל התאגידהבנקאיכדלקמן: א.במועדי שינוי הריבית על ההלוואה, תחול אותה הפחתה או תוספת לריבית הבסיסית שחלה במועדמתןההלוואה. ב. על אף האמור בסעיף א' לעיל, בהלוואות בריבית משתנה בהן הריבית הבסיסית היא ריבית,LIBOR רשאי התאגיד הבנקאי לקבוע מנגנון לשינוי התוספת או ההפחתה שיחול במקרים קיצוניים,ובלבדשיקייםאת כל התנאיםהבאים: ( 1 )המנגנוןיהיה אובייקטיבי וחיצונילתאגידהבנקאי; (2 ה) מנגנוןיהיהבר כימות; (3 ה) מנגנוןיהיה סימטריהן לכיוון העלאתהריביתוהן לכיווןהורדתה; (4 ה) תאגיד הבנקאי ייתן גילוי מלא ונאות בהסכם ההלוואה בדבר מנגנון השתנות ההפחתהאו התוספת, וכןגילוילגבי אופןהשתנותובעבר..1 א. בפיקדונות בהם שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל תקופת הפיקדון, וכן בפיקדונות המתחדשים מזמן לזמן בהתאם להוראות שנתן הלקוח מראש, יפעל התאגיד הבנקאי כדלקמן: במועדי שינוי הריבית על הפיקדון או חידוש הפיקדון תחול אותה הפחתהאו תוספת לריביתהבסיסית שחלה במועד ההפקדה. ב.התאגידהבנקאירשאי שלאלנהוג כאמור בסעיף 2 אבמקרהבוהלקוחמשךחלק מסכום הפיקדוןבמהלך תקופת הפיקדון אובמועדהחידוש..2 בהוראהזו: "הלוואה" לרבות מסגרת אשראי מאושרת בחשבון, או מסגרת אשראי בכרטיס חיוב כהגדרתו בחוק כרטיסיחיובהתשמ"ו "ריבית בסיסית" ריבית אובייקטיבית חיצונית כגון שיעור ריבית בסיסית Rate) (Prime או "ליבור"או "ריביתחשב". "תאגיד בנקאי" כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א 1981, לרבות תאגיד עזר שהואחברת כרטיסיאשראי..3 הוראה זו תחול על הלוואות בכללי כהגדרתם קטן", "עסק ושל "יחיד" של ופיקדונות,.4 הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח תחילתה של הוראה זו היא ביום

4 2-421 המפקחעלהבנקים:ניהולבנקאי תקין [1](9/13) הפחתה או תוספת בשיעורי ריבית * * * עדכונים פרטים גרסה מס' תאריך חוזר 06 09/09/13 1 חוזר מקורי 2398

5 470-6 המפקח עלהבנקים:ניהול בנקאי תקין [8](9/13) כרטיסי חיוב נספח הוראות ניהול בנקאי תקין שחלות על חברות כרטיסי אשראי 1 א. ב. ג. ד. ה. ו. ז. ח. ט. י. יא. יב. יג. יד. טו. טז. יז. יח. יט. כ. כא. כב. כג. כד. כה. כו. כז. כח. כט. ל. * דירקטוריון (301)*; רואה החשבוןהמבקרשל תאגיד בנקאי (302)*; תקשורת של רואה חשבון מבקר עם הגורמים המופקדים על בקרת העל בתאגיד הבנקאי ;*(303) חשבונאי ראשי (305)*; קצין ציות (308); בטל; עסקי תאגיד בנקאי עם אנשים קשורים (312); מגבלות על חבות של לווהושל קבוצת לווים (313); רכישהעצמיתעל ידי תאגידים בנקאיים (332); ניהול סיכונים* (339); בטל; מעילות של עובדים ונושאי משרה* (351); ביטוח בנקאי *(352); הוצאת מסמכים ממשרדי התאגידים הבנקאיים* (356); ניהול טכנולוגיית המידע (357); קשרי תאגידים בנקאיים עם מתווכים (359); רוטציה וחופשה רציפה* (360); הטבות לעובדים של לקוח* (404); שירותים בנקאיים לעולים חדשים* (406); חיוב לקוחותבשכר טרחה של עו"ד* (409); התרמת לקוחותעל ידי עובדי התאגידים הבנקאיים* (410); מניעת הלבנת הון ומימון טרור וזיהוי לקוחות (411); נהלים בנושא עמלות (415); חשבונות קטינים (416); עמלת פירעוןמוקדם של הלוואה שלא לדיור* (454); תיקון וביטול רישומיםעל ידיחברות כרטיסי אשראי (471); העברת פעילות וסגירת חשבון של לקוח (סעיף 11 (ב) להוראה 432); מדידה והלימות הון (הוראות ); מסירת מידע באמצעים אלקטרונים (הוראה 420); הפחתה או תוספת בשיעורי הריבית (הוראה 421). הוראות שהוחלועלחברות כרטיסיאשראיעם כניסת הוראה זו לתוקף. יש שהמונח לקוח בהוראה מסויימת יתייחס גם לספקים, שהם למעשה לקוחותיהם שלחברת כרטיסיאשראי. 1

6 470-7 המפקח על הבנקים:ניהול בנקאי תקין [8] (9/13) כרטיסי חיוב * * * עדכונים גרסה מס' פרטים תאריך חוזר 06 30/01/05 1 הוראה מקורית /03/10 2 עדכון /10/10 3 עדכון /11/11 4 עדכון /12/11 5 עדכון /9/12 6 עדכון /08/13 7 עדכון /09/13 8 עדכון 2398

7 ד( ה( א( ד( ג( המפקח על הבנקים: (ג) ביקש הלווה לפרוע את ההלוואה באמצעות הלוואה אחרת מתאגיד בנקאי או מבטח, ימסור התאגיד הבנקאי ללווה את הסכמתו על כך שיירשם שעבוד בדרגה שנייה על הנכס המשועבד לו כבטוחה להלוואה, והכל על פי נוסח מכתב הכוונותשבתוספתהשלישית. האמור בסעיפים (א) ו-(ב) לא יהיה כרוך בתשלום עמלה בידי הלקוח פעמיים בשנה קלנדרית. התאגיד הבנקאי ימסור את המידע האמור בסעיפים קטנים (ב) ו-(ג) עד שלושה ימיעסקיםממועדבקשתושלהלקוח. ( ( אישורבגיןפירעוןהלוואה( 10/06),(1/04 ) 15 ג. ( (ב) (ג) לאחר ביצועפירעון מוקדםכאמור,ימסור התאגידהבנקאי ללווהאישורעלכך. לאחר פירעון סופי או לאחר פירעון חלק מן ההלוואה אשר בעקבותיו אין התאגיד הבנקאי דורש עוד פוליסת ביטוח יצוין, בין היתר, כי לאור פירעון ההלוואה מודיע התאגיד הבנקאי, כי ניתן מבחינתו לבטל את סעיף שעבוד הפוליסה לטובתו. לאחר ביצוע פירעון מלא של ההלוואה, ימסור התאגיד הבנקאי ללווה, תוך חמישה ימי עסקים, אישור סילוק בו ייכתב כי הלווה פרע את מלוא ההלוואה, וכי אין לתאגיד הבנקאי אינטרס בנכס המשועבד, ככל שכך המצב, וכי התאגיד הבנקאי מחויב לבטל את השעבודים בגין ההלוואה תוך פרקי הזמן המפורטים בסעיף 9 א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א נפרעה ההלוואה באמצעותשיקבמטבע חוץ,יוארךהמועדהאמורלששהעשרימיעסקים. מבלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן (ב), בנסיבות בהן הפירעון בוצע באמצעותתשלום במזומןאובאמצעותהעברה בנקאית,והלווההמציאלתאגיד הבנקאי אסמכתא המעידה על ביצוע התשלום, ימסור התאגיד הבנקאי ללווה אישור סילוקהלוואה,לאיאוחר משניימי עסקיםממועדמסירתהאסמכתא. מועדפירעוןחודשישלהלוואה( 11/06),(1/04),(2/00 ) ככלל, תאגידבנקאייבצעהלוואה במועדהמבוקשעלידיהלווה. בהלוואות צמודות למדד, בסיס ההצמדה ייקבע לפי המדד כאמור בתוספת 2 להוראה. במועד מתן ההלוואה, הלווה יהיה רשאי לבחור מועד קבוע לפירעון ההלוואה באחד משלושתהמועדיםהבאים:ה- 1 בחודש,ה- 10 בחודש,אוה- 15 בחודש. התאגידהבנקאי רשאילהציע ללקוחלבחור במועדיםנוספיםעל אלההקבועים בסעיף קטן (ג) (להלן - מועד נוסף); בחר הלווה במועד נוסף יחול האמור בסעיפים 17 ו- 18 בשינוייםהמתחייבים. (א) (ב) ( (.16 קביעתשיעורהריבית( 9/13),(11/06),(1/04),(9/00 )

8 ד( המפקח על הבנקים: א. בהלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל חיי ההלוואה (כגון: הלוואות בריבית משתנה, לרבות הלוואות בהן ללווה זכות לקבע את שיעור הריבית או לעבורלמסלולאחר, והלוואותהמבוצעותבחלקים), יפעלהתאגידהבנקאיכדלהלן : (א) הבסיס לקביעתשיעורהריבית בהלוואה,במועד שינויו,יהיה אובייקטיביחיצוני (היינו, שלתאגיד לא תהיה השפעה ישירה בקביעתו, כגון: שיעור הריבית הממוצעת כהגדרתה בצו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם), התשס"ב , ריביתפרייםאוריבית.(LIBOR מידע מפורט על הבסיס האמור, יימסר ללווה טרם ביצוע ההלוואה ויופיע בהסכםההלוואה. (ב) בוטל. (ג) בוטל. ( תאגיד בנקאי יודיע ללווה לפחות 14 ימים לפני מועד שינוי הריביתעל המועד בו צפויה הריבית על ההלוואה להשתנות, ואם הדבר אפשרי גם על שיעור הריבית החדש. סעיף זה לא יחול על הלוואות בריבית משתנה, בהן ריבית הבסיס היא ריבית הפרייםאוריבית LIBOR,כאשרתדירות שינויהריביתנמוכהמאחתלשנה.כמו כן,לאיחול סעיףזהעל הלוואותהמבוצעות בחלקים,לגביאותםחלקיםשטרם בוצעו. הוראתמעברלסעיף 16 א( 1/02),(8/01 ) שיעור ריבית החידוש, בכל מועד חידוש ריבית במהלך חיי הלוואה לדיור צמודה למדד בריבית משתנה, לרבות מועד הפיכת ריבית ממשתנה לקבועה (להלן: הלוואה בריבית משתנה), אשר בוצעה לפני ה על בסיס שאינו אובייקטיבי חיצוני (כגון: ריבית תעריפית או ריבית הנהוגה בתאגיד הבנקאי), יקבעלפיהנמוךמביןשניאלה: שיעור הריבית, המתקבל מהחישוב אשר נקבע בהסכם שבין התאגיד (1) הבנקאי לבין הלווה, קרי שיעור הריבית אותו היה קובע הבנק לולא הוראהזו. במועד החידוש הראשון שלאחר שיעור הריבית, המתקבל ממנגנון החישוב אשר נקבע לחידוש הריבית בהלוואות חדשות בריבית משתנה שביצע התאגיד הבנקאי (בהתחשב בתוספת הממוצעת על ריבית הבסיס האובייקטיבי החיצוני), בחודש שלפניהחודששקדםלמועד שינויהריביתלראשונהלאחר תאגיד בנקאי אשר מבחין בקביעת שיעור הריבית בין הלוואות המיועדות לרכישת דירת מגורים לבין הלוואות אחרות (א) (2) (א) 16 ב.

9 ה( המפקח על הבנקים: שסעיף זה חל עליהן, יתייחס לשיעור הריבית המתקבל ממנגנון החישוב כאמורתוךשמירהעלהבחנהזו. (ב) במועד חידוש אחר- שיעור ריבית הבסיס האובייקטיבי החיצוני הידוע במועד השינוי והתוספת הממוצעת עליו כפי שנקבעה בפסקה 2 (א)לעיל (קרי,במועדהחידושהראשון). (לדוגמא: - מועדהחידוש לראשונהחלב ,והבנק ביצעבחודשיולי 2001 הלוואות לדיור בריבית משתנה על בסיס הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל בתוספת 0.35% בממוצע, כאשר הריבית הממוצעת שפרסם בנק ישראל, הידועה במועד החידושהיא 6.5%. - בנתונים לעיל, הריבית שתתקבל על-פי סעיף קטן (א)( 2 ) במועד החידוש הראשון, היא 6.85%. תוספת זו (0.35%) תתווסף לריבית הממוצעת האחרונה הידועה בכל מועדי החידושהבאים. - אי-לכך, אם מועד החידוש השני חל ב , והריבית הממוצעת הידועה בגין המחצית הראשונה של חודש אוגוסט 2002 היא 6.4%,אזי הריביתשתתקבל על-פי סעיףקטן (א)( 2 ) היא 6.75%, היינו ריבית הבסיס והתוספת הממוצעת (0.35%) כפי שנקבעהבמועדהחידושהראשון). (1) לא ביצעתאגידבנקאי בחודששלפניהחודששקדםלמועד שינויהריבית הלוואות חדשות בריבית משתנה, שיעור הריבית שיקבע לצורך ביצוע האמור בסעיף קטן (א)( 2 ) לעיל, יהיה הריבית הממוצעת האחרונה שפרסםבנק ישראל,הידועהבמועדהחידוש. (2) ביצע התאגיד הבנקאי בחודש שלפני החודששקדםלמועד שינויהריבית הלוואותבריביתמשתנה תוךהסתמכותעלמספרבסיסי ריבית,ישתמש לביצוע האמור בסעיף קטן (א)( 2 ) לעיל בבסיס הריבית בו סך ההלוואות הואהגבוהביותר. מיד לאחר מועד עדכון הריבית יודיע התאגיד הבנקאי ללווה על שיעור הריבית החדש. בהודעה יציין התאגיד הבנקאי כי קיימת תקרת ריבית להלוואות מסוג זה על-בסיס אובייקטיבי חיצוני הנהוג באותו תאגיד בנקאי, יציין את בסיס הריביתויפרטאת שיעוריהריביתלפיסעיףקטן (א)לעיל. (1) אין בהוראת מעבר זו כדי לפגוע בכל זכות או הטבה שקיבל הלווה במסגרתהסכםההלוואה. (2) האמור בסעיפים קטנים (א) עד (ד)( 1 ), יחול גם בהפיכת הלוואה על בסיס ריבית משתנה, להלוואהעל בסיס ריבית קבועה,אם זכאי לכךהלקוחעל פיהסכםעםהבנק, תוךהשינוייםהמתאימים. תאגיד בנקאי הסבור ששיטת קביעת ריבית החידוש במועדי שינוי הריבית (ב) (ג) (ד) נקבעה על-ידו לפני על-בסיס אובייקטיבי, באופן שיטתי ומתועד, רשאי (

10 א( ב( ג( המפקח על הבנקים: להגיש למפקח בקשה מפורטת ומנומקת בכתב שלא לפעול על-פי האמור בסעיף קטן (א).אושרה בקשתועל-ידיהמפקח, יפעלעל-פיהאמורלהלן: (1) יתיר ללווה, הזכאי לכך על פי הסכם עם הבנק, העברת הלוואה בריבית משתנה שסעיף קטן (א) חל עליה, למסלול של הלוואה בריבית קבועה בשיעור ריבית המתקבל מהחישוב אשר נקבע בהסכם שבין התאגיד הבנקאילבין הלווה,או בשיעורהריביתהנהוג בהלוואותבריביתקבועה שהעמיד התאגיד הבנקאי לאותו סוג לווים במועד קיבוע הריבית, לפי בחירת הלווה.העברהכאמורתתבצעללאעמלות. (2) יאפשר באופןחד-פעמי ללוויםשסעיףקטן (א) חלעליהם,לעבורלשיטת חישוב ריבית על-פי מנגנון החישוב אשר נקבע לשינוי הריבית בהלוואות חדשות בריבית משתנה שביצע התאגיד הבנקאי בחודש שקדם למועד השינוי, תוך הבחנה בין הלוואות המיועדות לרכישת דירת מגורים לבין הלוואותאחרות. (3) יודיע ללווים על האפשרויות שניתנו להם כאמור בפסקאות (1) ו-( 2 ) לעיל, לא יאוחר מ וכן סמוך לפני מועד החידוש הראשון שלאחרתאריךזה. ההודעהתהא מלווה בגילוינאות שלבסיסיהריבית, אופןקביעתםוהסברכי מעברזהאינוכרוךבעמלות. מועדביצועהלוואהלצורךקביעתלוחסילוקין( 1/04)(2/00 ) מועד ביצועהלוואהצמודה למדד לצורךקביעתלוח סילוקיןיהיהכדלקמן: ( אםנקבעמועד פירעוןההלוואהל- 1 בחודש: (1) בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסויים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 1 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואהיהיה ה- 1 בחודש שלאחרמכן; (2) בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסויים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 1 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיהה- 1 בחודשהבא אחריהחודששבו רואיםאתההלוואה כמבוצעת. ( אםנקבעמועד פירעוןההלוואהל- 10 בחודש: (1) בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסויים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 10 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואהיהיהה- 10 בחודששלאחרמכן; (2) בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסויים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעהב- 10 בחודששלאחרמכן.מועד התשלוםהראשוןלפירעון ההלוואה יהיה ה- 10 בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואהכמבוצעת. ( אםנקבעמועד פירעוןההלוואהל- 15 בחודש:.17

11 המפקח על הבנקים: בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסויים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 15 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואהיהיהה- 15 בחודששלאחר מכן; בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסויים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעהב- 15 בחודששלאחרמכן.מועד התשלוםהראשוןלפירעון ההלוואה יהיה ה- 15 בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואהכמבוצעת. (1) (2) התחשבנותעבורתקופתהביניים( 1/04)(2/00 ) (א) (ב) (ג) (ד) כאשר יום הפירעון האחיד לתשלומים התקופתיים של הלוואה ומועד ביצוע ההלוואה אינם חלים באותו יום של החודש, יערוך התאגיד הבנקאי התחשבנות עם הלווה עבור מספר הימים שבין מועד ביצוע ההלוואה בפועל לבין מועד ביצוע ההלוואה שנקבעלצורךלוחהסילוקין (להלן תקופתהביניים). התאגיד הבנקאי יחייב את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים, כאשר מועד הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין, ויזכה את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים כאשר מועד הביצוע בפועל מאוחר ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין. ההתחשבנות בגין הריבית תעשה במסגרת התשלום הראשון של ההלוואה או חודש לפני מועד התשלום הראשון במקרה בו מועדהביצוע בפועלמוקדםממועדהביצוע שנקבעלצורךלוחהסילוקין. הריביתעבור תקופתהבינייםתחושבלפי הריביתהחוזיתשלההלוואה. בהלוואהצמודה למדד,ההתחשבנות בגיןהפרשיההצמדהעבור תקופתהביניים תיעשה על ידי קביעת מדד בסיס להלוואה, המתקבל מתיקון המדד הידוע. מדד הבסיס ייקבע לפי מספר הימים בתקופת הביניים, מספר ימי החודש בפועל, ושיעור עליית המדד הידוע במועד ההחזר הראשון לעומת המדד הידוע ביום ביצועההלוואה. (ראהתוספת 2)..18 יתרתזכותבחשבוןהלווה( 1/04 ) (א) (ב) תאגיד בנקאי יחזיר ללווה, בהקדם האפשרי, כל יתרת זכות שנוצרה בחשבונו, בדרךשל זיכויהחשבוןבבנקכאשרפירעון ההלוואהנעשהבאמצעותחיוביםעל פי הרשאה, או על ידי הקטנת התשלום החודשי הקרוב. במקרים אחרים, ישלח התאגידהבנקאיללווה שיקבסכוםהיתרה. התאגידהבנקאי ישלםללווה ריביתוהצמדהכחוקבגין כליתרתזכותשתיווצר בחשבון, מיום היווצרותה ועד למועד ההחזר. מובהר בזאת, שאין בהוראה זו לפגועבזכויותיו שלהלווהלסעדעלפידין,אםוככל שנגרמולונזקיםנוספים..19

12 המפקח על הבנקים: (ג) התאגיד הבנקאי אינו רשאי להשתמש ביתרת הזכות שנוצרה עקב פירעון מוקדם של הלוואה מסויימת, לפירעון מוקדם של הלוואה אחרת, ללא הסכמה מפורשתבכתבשלהלווה. שעבודנכסבדרגהשניה( 11/06),(1/04),(9/00 ) 19 א. תאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לבקשת לווה למתן הסכמתו לשיעבוד נכס בדרגה שניה לטובת גורם אחר. אישור כאמור יימסר ללווה תוך שבעה ימים, למעט בהליך של פירעון ההלוואה באמצעות הלוואה מתאגיד בנקאי או מבטח אחר, שאז יימסרהאישורבמסגרת האישורשניתןלפיסעיף 15 ב(ג). גרירתמשכנתא תאגיד בנקאי לא יסרב לבקשת לווה לשעבד נכס חילופי במקום הנכס הממושכן להבטחת הלוואתו (גרירת משכנתא), ולא ישנה את תנאי ההלוואה הקיימים, אלא מסיבות סבירות ויודיע ללווה את הסיבה לכך. כסיבות סבירות לסירובו של תאגיד בנקאילמתןהסכמתולגרירתמשכנתא ניתןלראות,ביןהיתר,אתהמקריםהבאים: (1) אם המדובר בהלוואה שניתנה מפיקדונות צד שלישי ועל פי תנאיו (אלא אם קיבל הלווהאתאישורושלהמפקיד); (2) אם הבטחונות לגבי יתרת ההלוואה בעת הגרירה פחותי ערך לעומת הבטחונות המקובליםבתאגידהבנקאיבאותו מועדלגבימתןהלוואות..20 חשבוןשנתי( 1/04 ) 21. בוטל.

13 המפקח על הבנקים: (ז) האם סעיף 16 א (ב) חל על כלל ההלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כלחייההלוואה,אורק עלהלוואותבריביתמשתנה במועדישינויהריבית? תשובה: סעיף זה חל על כל סוגי ההלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך חייההלוואה המפורטיםברישאשלסעיף 16 א. הרציונלבכלהמקריםהואזהה. עדכונים פרטים גרסה מס' תאריך חוזר 06 31/7/86 271/46 חוזר מקורי 1/3/ עדכון 21/6/ עדכון 3/2/ עדכון 8/91 1 שיבוץ בהוראות ניהול בנקאי תקין /5/ עדכון 22/12/92 2 עדכון /10/93 3 עדכון גרסה מחודשת של קובץ ניהול בנקאי תקין 12/ /7/96 5 עדכון /1/98 6 עדכון /2/98 7 עדכון /2/00 8 עדכון /9/00 9 עדכון /8/01 10 עדכון /8/01 11 עדכון /1/02 12 עדכון /1/04 13 עדכון /6/04 14 עדכון /11/06 15 עדכון /5/13 16 עדכון /9/13 17 עדכון 2398 * * *